Sprawdź od czego zależy wysokość raty kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to w wielu przypadkach zobowiązanie długoterminowe i wysokie. Osoby zaciągające go do spłaty mają duże sumy. To, dlatego rata kredytu hipotecznego znacząco wpływa na domowy budżet i w skrajnych przypadkach może doprowadzić do jego załamania. Zanim więc podpisze się umowę z bankiem, warto sprawdzić, od czego zależy wysokość raty kredytu hipotecznego.

Cechą charakterystyczną raty kredytu hipotecznego jest to, że nie jest ona stała przez cały okres kredytowania, a podlega ciągłym wahaniom. To, dlatego rata łatwo może ona zburzyć harmonię w domowym budżecie. Wystarczy nawet niewielka podwyżka, a plan finansowy gospodarstwa domowego legnie w gruzach. Wysokość raty kredytu hipotecznego jest zależna od wielu czynników. Jakich?

Oprocentowanie raty kredytu hipotecznego

Pierwszym czynnikiem wpływającym na wysokość raty kredytowej jest jej oprocentowanie. Składa się ono z dwóch elementów. Pierwszym jest marża, która ustalana jest przez bank i zazwyczaj jest stała przez cały okres spłaty. Drugim składnikiem oprocentowania raty kredytu hipotecznego jest stopa rynkowa. W przypadku kredytów hipotecznych zaciągniętych w polskich złotówkach wyrażana jest ona w WIBOR. Ten składnik raty kredytowej może ulegać wahaniom i zmianom. Zależy on od poziomu stóp procentowych ustalanych przez Narodowy Bank Polski. Obniżenie stóp procentowych przez NBP oznacza, że oprocentowanie kredytu hipotecznego spada, a więc raty są niższe. Niekorzystną sytuacją jest ich podwyższenie, ponieważ oznacza to, że rata kredytu hipotecznego będzie wyższa.

Więcej na temat oprocentowania kredytu, znajdziesz w artykule – Oprocentowania kredytu stałe czy zmienne – definicje, różnice, co wybrać.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Na wysokość raty kredytowej wpływ mają również dodatkowe ubezpieczenia.  W przypadku zobowiązań hipotecznych najczęściej ma się do czynienia z ubezpieczeniem pomostowym oraz dodatkowe zabezpieczanie przy zbyt niskim wkładzie własnym. Warto więc sprawdzić ile wkład własny musi wynosić. To pierwsze oznacza, że bank podwyższa marżę kredytu na czas ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej kredytowanej nieruchomości. Jeśli taki wpis powstanie i zaświadczenie przedstawi się bankowi, to następuje obniżenie marży.
Drugi rodzaj ubezpieczenia jest potrzebny jeśli nie posiadasz wkładu własnego. Wykupienie ubezpieczenia jest wskazane przy długich okresach kredytowania. Ubezpieczenia na życie chroni kredytobiorcą w momencie niespodziewanych sytuacji życiowych, np. utraty pracy. Więcej na ten temat znajdziesz w artykułach Zwolnienie z pracy a kredyt hipoteczny oraz Kredyt hipoteczny a śmierć kredytobiorcy.

Rata kredytu hipotecznego a kursy walut

Wiele osób decyduje się na kredyt hipoteczny w obcej walucie. Takie osoby muszą liczyć się z tym, że na wysokość raty zobowiązania wpłyną stale zmienne kursy walut. Te mogą znacznie obniżyć lub podwyższyć wysokość comiesięcznej spłaty. W przypadku kredytów walutowych wysokość raty może w przeciągu kilku miesięcy różnić się nawet o kilkaset złotych.

Kredyt na mieszkanie czy dom to poważne zobowiązanie. Zazwyczaj spłaca się je przez długi okres czasu, a wysokość raty znacząco wpływa na domowe finanse. Zaciągając takie zobowiązanie w banku, warto poznać wszystkie aspekty, z którymi przyjdzie się zmierzyć, również te dotyczące zmian w wysokościach comiesięcznych rat.