Raty kredytu hipotecznego – stałe czy malejące

Spłata kredytu hipotecznego może odbywać się w formie rat stałych lub rat malejących. Obydwie formy spłaty zobowiązania mają swoje wady i zalety. To, na jak formę spłaty zadłużenia się zdecyduje, zależy w głównej mierze od kredytobiorcy. Czym różnią się raty kredytu malejące od stałych? Która forma rat kredytu jest bardziej opłacalna?

Równe raty kredytu hipotecznego

Raty równe inaczej nazywane uśrednionymi lub annuitetowymi są wariantem, który bardzo często jest wybierany przez polskich kredytobiorców. Ich popularność wynika z tego, że są bezpieczniejszym rozwiązaniem. Dodatkowo w mniejszym stopniu wpływają one na zdolność kredytową wnioskodawcy i pozwalają na łatwiejsze zarządzanie domowym budżetem.

Równe raty kredytu polegają na tym, że ich wysokość nie zmienia się przez cały okres kredytowania. Zmianie ulegają jedynie składniki rat. Najpierw więc spłaca się głównie odsetki, potem kapitał. Na sam koniec okresu kredytowania do spłaty pozostaje właściwie sam kapitał.
Wybierając równe raty kredytu, trzeba jednak pamiętać, że nie jest to równoznaczne, z tym że przez cały okres spłaty będzie się przelewać do banku taką samą kwotę. Przy długoterminowych kredytach zazwyczaj stosowane jest zmienne oprocentowanie, na które wpływ ma stawka WIBOR i stopy procentowe. Ulegają one zmianie raz na kwartał i znacząco wpływają na wysokość comiesięcznych rat kredytu.

Malejące raty kredytu

Drugą opcją proponowaną przez bank są raty malejące, inaczej nazywane kapitałowymi. Charakteryzują się one tym, że w pierwszej fazie spłacania zadłużenia bardzo mocno obciążają one budżet kredytobiorcy. Mogą być one nawet kilkadziesiąt procent wyższe od rat równych. Wynika to z tego, że bank ustalając harmonogram spłat, dzieli kredyt przez liczbę rat i ustala, że przez cały czas spłaca się taką samą sumę kapitału i malejące z czasem odsetki. W praktyce oznacza to, że wraz ze spłacaniem rat ich wysokość będzie maleć – oczywiście, jeśli stopy oprocentowania nie będą się zmieniać.

Raty kredytu – jakie wybrać?

To, czy wybrać raty kredytu malejące, czy głównie zależy od możliwości finansowych i oczekiwań kredytobiorcy. Osoby, które szukają najtańszego rozwiązania, powinny zdecydować się na opcję rat malejących. Trzeba jednak pamiętać, że ta forma rat obniża ocenę zdolności kredytowej już na etapie wnioskowania o kredyt, dlatego nie każdego na nie stać. Dodatkowo trzeba liczyć się z tym, że raty malejące to duże obciążenie dla domowego budżetu – w pierwszych miesiącach spłacania zadłużenia. Jeśli chce się więc postawić na bezpieczną opcję, to warto zdecydować się na kredyt hipoteczny z ratami równymi.